Автокредит что это такое

 

Что отличает автокредит от других видов кредитов? Какие программы готовы предложить банки и салоны. Выбираем оптимальный вариант с минимальной переплатой. Автокредит это вид потребительского кредитования, только устроен он гораздо сложнее. Сразу возникает масса требований к покупателю и необходимость оформлять кипу бумаг. Чтобы не запутаться в условиях, надо знать все нюансы автокредитования.

Список документов

Для оформления автокредита необходимы:

  • анкета-заявление, где указаны ФИО, адрес проживания, место работы, интересующая сумма и др.;
  • паспорт (для иностранцев — вид на жительство, удостоверение лица без гражданства или другой документ, удостоверяющий личность);
  • водительские права (вместо них допускается военный билет или заграничный паспорт).

В зависимости от специфики договора автокредитования банки требуют дополнительные документы:

  • выписку из домовой книги, подтверждающую прописку;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ для лиц, работающих по трудовому договору, декларацию о доходах за последние 6 месяцев для самозанятых и ИП;
  • свидетельство о браке и нотариально удостоверенное согласие второго супруга;
  • договор купли-продажи транспортного средства;
  • трудовую книжку, выписку из приказа о приеме на работу, копию трудового договора или другие документы о трудовом стаже;
  • свидетельство о регистрации ИП, если клиент – индивидуальный предприниматель;

Список бумаг не является исчерпывающим. Организации, выдающие автокредиты, изменяют и дополняют его по своему усмотрению. Например, у хозяйствующих субъектов могут истребовать сведения об их предпринимательской деятельности – выписки расчетных счетов, копии договоров, лицензий, справки о размере доли уставного капитала др. Документы подаются в банк одновременно с заявкой на выдачу автокредита и подлежат проверке в течение 2-5 дней.

Что выбрать

Наиболее популярными среди россиян банками считаются:

  1. Сбербанк – от 11% годовых, размер 10 млн. руб.;
  2. Восточный Экспресс Банк – 19% годовых, максимальная сумма – до 1 млн. руб.;
  3. ВТБ-24 – 17,9% годовых, максимальный размер до 1 млн.руб.;
  4. Райффайзен Банк – 6,4-14% годовых, стоимость автокредита – от 50 тыс. руб. до 3 млн. руб;
  5. Фольксваген Банк РУС – 13,1% годовых, размер займа – от 1,5 до 8 млн. руб.;
  6. БМВ Банк – от 7% до 14% годовых, сумма оговаривается индивидуально;
  7. Тойота Банк – 10,8%-13,8% годовых, максимальный размер автокредита – до 80% от стоимости транспортного средства;
  8. Абсолют Банк – 11,5%-15% годовых, ссуда предоставляется до 4 млн. руб.

Так ли важна страховка?

Одной из важнейших составляющих получения автокредита является страховка. Согласно законодательству, вы обязуетесь приобрести полис ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Данный вид страхования предусматривает, что в случае участия застрахованного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, страховщик покроет убытки.

Большинство банков, которые выдают автокредиты, требуют еще один вид страхования – КАСКО (страховка автомобиля от ущерба и угона).

Данный вид страхования покроет все ваши убытки только в том случае, если автомобиль похитят, он пострадает от упавшего дерева, дома, молнии, вандалов, и так далее.

Стоит признать, что КАСКО и ОСАГО – это дорогое удовольствие (зависит от марки машины и условий страховщика). Иногда стоимость годового полиса доходит до 10% от цены автомобиля.

Однако оно того стоит, поскольку вы сможете отремонтировать автомобиль без каких-либо дополнительных трат, поэтому не пострадает ежемесячная выплата по кредиту.

Если автомобиль угнали или повредили, то страховую сумму делят на две части. Первая (остаток задолженности по кредиту) сразу же поступает в банк, а другая (оставшееся) – вам.

В итоге, потеряв машину, у вас как минимум не будет задолженности банку, как максимум – вы приобретете круглую сумму.

Растущая конкуренция на рынке автокредитов поспособствовала тому, что некоторые банки выдают ссуды с наличием частичного полиса КАСКО (к примеру, только от угонов). Некоторые же и вовсе кредитуют без КАСКО. Насколько это выгодно, решать вам.

Другие банки, стремясь уменьшить нагрузку на клиентов, готовы ссудить деньги и на приобретение автомобиля, и на сумму, которая необходима для покупки полиса КАСКО.

Преимущества автокредита

Конечно, главным плюсом автокредита является возможность приобрести ту машину, которую хочется, а не ту, на которую хватает денег.

Следующий приятный плюс – это то, что благодаря автокредиту у вас появляется возможность приобрести абсолютно новый автомобиль.

Поэтому дополнительные затраты (проценты по ссуде, оплата страховки) с лихвой могут окупиться в результате отсутствия тех расходов, которые обычно несет владелец подержанного автомобиля:

  1. Первое — в случае форс-мажора вам два-три года обеспечен ремонт по страховке или по гарантии.
  2. Второе — как правило, новые автомобили не «рассыпаются».

Если все же вы решили приобрести подержанную машину, то автокредит даст вам возможность купить не «металлолом» со свалки, а приличную машину, которая прошла предпродажную подготовку, и поэтому мало чем отличается от новенькой.

Однако перед принятием столь ответственного решения было бы мудро хорошо ознакомиться с условия автокредита на подержанные автомобили.
Фото 1

Услуги брокера

Финансовый брокер – посредник между кредитной организацией и потенциальным заёмщиком, оказывающий услуги по получению автокредитов и прочих займов.

Его обязанности:

  • выбор банка или финансового учреждения, предоставляющего автокредиты;
  • поиск предложения;
  • анализ рисков;
  • переговоры с банком;
  • подача заявки от имени клиента;
  • подготовка документов;
  • консультации при оформлении сделки.

Преимущества сотрудничества:

  • клиент освобожден от необходимости лично присутствовать в банке и заниматься «бумажными» формальностями;
  • возможность получить беспроцентную рассрочку при оформлении автокредита;
  • положительное решение по заявке на автокредит.

Гонорар выплачивается брокеру после оформления сделки с банком.

Признаки и особенности

Признаки автокредита:

  • предназначен только для граждан;
  • продавец — профильная компания-дилер (юридическое лицо);
  • передача купленного авто в залог банку, как гарантия возврата долга;
  • средства автокредита направляются на приобретение машины.

Особенности:

  • Выплата первого аванса по автокредиту за счет собственных денег заёмщика. Кредит «покрывает» не всю стоимость объекта, а его часть. Существуют льготные программы автокредитования, предполагающие отсутствие указанного платежа;
  • Объект, купленный на деньги банка по стандартному автокредитованию, не эксплуатируется, как инструмент производства или коммерческой деятельности. Для приобретения авто в указанных целях применяется коммерческое автокредитование;
  • Обязательное КАСКО, страхующее от рисков исчезновения или удешевления предмета, вызванных кражей, конструктивным разрушением, повреждением, преждевременным износом. Некоторые программы автокредитования не обязывают владельца страховать объект покупки, но данные случаи не носят общепринятый характер;
  • Передача средств не самому заёмщику, а юридическому лицу, передавшему права собственности. Ответственность за передачу автомобиля покупателю и переход к покупателю статуса хозяина несет реализатор;
  • Частое несоответствие рекламируемых процентных ставок с фактическими, в действительности последние представлены в более высоких показателях;

Виды кредитования

Виды кредитования
  1. По цели использования автомобиля кредиты делятся на:
    • стандартный — такое автокредитование предоставляют на покупку автомобиля для собственного пользования, не в коммерческих целях. Допускается покупка только легкового автомобиля;
    •  коммерческий — дает возможность предпринимателям, как крупным, так и не очень, приобретать автомобили с целью дальнейшего их использования в работе. Как правило, по такому кредиту приобретают спецтехнику и грузовые автомобили. Отличие от лизинга – автомобиль с первого дня находится в собственности коммерческого лица, купившего его. Физическое лицо не получит автокредит в коммерческих целях.
  2. По автомобилю, на который берется кредит:
    • новый легковой — автокредит, выдаваемый на приобретение нового авто из салона;
    • поддержанный легковой — на полученные от банка деньги приобретают автомобиль с вторичного рынка как у частного лица, так и в автосалоне;
    • грузовой — приобретают грузовое авто, предназначенное для перевозки грузов.

   Банки регулярно запускают новые программы автокредитования. Основные виды перечислены далее:

  1. Классическая. Самая распространенная программа автокредитования. Кредит по ней выдают большинство банков и предоставляют на стандартных условиях.
    • Преимущества программы — невысокие ставки по такому кредиту и срок кредитования до десяти лет.
    • Минус – купить можно только новый автомобиль из салона. Кредит оформить в том банке, с которым у салона заключен договор. Обязательное условие – первоначальный взнос. Чем выше взнос, тем ниже ставка.
  2. Экспресс автокредит. Что нужно знать про данную программу?
    • Плюс – кредит на понравившийся автомобиль оформляют на месте. Для него не требуется кучи документов. Ставки по такому кредиту также невелики.
    • Один существенный минус – во время кредита придется вносить дополнительную комиссию. Она не превышает шести процентов в год от стоимости автомобиля и остается неизменной во все время выплат.
  3. Тrade-in. Эта программа становится популярной. Предназначена для владельцев сравнительно молодых иномарок (не старше пяти лет). 
    • Салон покупает машину у клиента, засчитывая как первоначальный взнос. Оставшуюся сумму банк оформляет в кредит. Покупатель избавляется от проблем, связанных с продажей подержанного авто — это существенный плюс данной программы.
    • Главный минус – покупателя может не устроить сумма, выставленная салоном.
  4. Льготное автокредитование. Программа работает по инициативе правительства с 2009 года. Ею предусмотрено получение кредита на новое авто по сниженным ставкам. 
    • Плюс — 2/3 ключевой ставки выплачивает государство. В результате процентная ставка снижается в три раза.
    • Минус — узкий список автомобилей, попадающих под эту программу.
  5. По двум документам. Не требует кропотливого сбора справок и копий трудовой, хватит паспорта и второго документа на выбор. 
    • Из очевидных плюсов – сжатые сроки рассмотрения заявки.
    • Из минусов – внушительная процентная ставка, первоначальный взнос до пятидесяти процентов от стоимости покупки.
  6. Без КАСКО. Программа предусматривает отказ покупателя от обязательной в большинстве случаев оформления КАСКО.
    • В виду высокой стоимости последней – это плюс.
    • Приготовьтесь к тому, что процентная ставка из-за этого будет выше, чем у программ с КАСКО.
  7. Без первого взноса. Такая программа предусматривает покупку авто без первоначального взноса – это и есть ее плюс.
    • Из минусов: приготовьтесь, что банк запросит расширенный пакет бумаг и тщательно проверит кредитную историю. Приобрести таким образом можно только новый автомобиль через салон и процентная ставка будет не щадящей.
  8. Беспроцентный. Приобретая автомобиль по такой схеме покупатель по сути выплачивает стоимость автомобиля не банку, а салону. В этой программе банк уступает ему свои права.
    • Автомобиль в самом деле приобретается за стоимость без накрутки процентов – это плюс.
    • Минусы: в договоре могут быть обязательные пункты, по которым покупатель обязан установить дорогую сигнализацию, выплачивать процент с каждого платежа, оплатить дополнительные страховки и другое. В результате стоимость авто возрастает. Эта программа считается выгодной для покупателя.
  9. Автокредит на поддержанный автомобиль. Эта программа позволяет приобрести автомобиль с пробегом как у частного лица, так и в банке. При покупке автомобиля в салоне скорее всего придется заплатить некоторую комиссию. У частного лица покупка выйдет дешевле. 
    • Возможность выбрать нестарый автомобиль на собственный вкус и цвет из ассортимента вторичного рынка – главный плюс этой программы.
    • Минус – во время кредита на автомобиль придется оформлять КАСКО. Банки предъявляют жесткие требования к покупаемому авто: «свежий» год выпуска, разумный пробег.
  10. Автокредит с отложенным платежом (Buy-back). Банк оформляет кредит по стандартной схеме. Покупатель сам выбирает размер ежемесячного платежа, который он может платить без проблем. По истечении последнего платежа покупатель остается должен банку от двадцати до сорока процентов от стоимости автомобиля. Это и есть отсроченный платеж. Вернуть платеж можно несколькими способами:
    • Внести в банк одним платежом, выплатив сумму разом.
    • Оформить рассрочку на эту сумму в этом же банке.
    • Третий вариант – продать автомобиль обратно в салон, и выплатить отсроченный платеж банку. После продажи авто сумму платежа также допускается оформить кредитом, но в этом случае банк обязательно насчитает повышенный процент за пользование деньгами.
Рекомендуем: Автокредит для пенсионеров до 75 лет
Фото 2

Документы для автокредита: что обязательно и что желательно

Итак, вы уверены, что банк доверит вам свои деньги и определились с тем, какой кредит будете брать. Теперь на очереди бумажная волокита, которая состоит из нескольких этапов. Во-первых, предстоит собрать документы для подачи в банк. Обязательный минимум:

  • Заявление по форме банка;
  • Паспорт РФ;
  • Второй документ на выбор (заграничный паспорт, водительское удостоверение или военный билет).

Также вам пригодятся документы о работе, доходе, наличии депозита в банке или владении имуществом – чем больше сможете собрать, тем лучше для вас.

Во-вторых, сам процесс оформления автокредита включает в себя пакет договоров, связанных с покупкой авто:

  • Договор купли-продажи транспортного средства;
  • Договор кредитования;
  • Договор залога;
  • Договор личного страхования;
  • Договор на каско.

Статья в тему: Банк не откажет вам в автокредите, если вы соберете все нужные документы по этому списку!

Если вы опасаетесь, что не потянете сбор и оформление всех бумаг в одиночку, можете воспользоваться услугами кредитного брокера. Брокер оказывает множество услуг: от простой консультации до автокредита «под ключ». Надо только тщательно выбирать кредитного специалиста, а то при отсутствии государственного контроля в этой сфере сейчас много аферистов.

Возможные схемы кредитования

Заявку на автокредит можно подать как в отделении банка, так и непосредственно из автосалона. Принципиальная разница в том, что обратившись сразу в банк, вы узнаете максимальную разрешенную сумму, в пределах которой и будете планировать покупку.

В салоне, напротив, после выбора желаемого автомобиля вы получаете расчет конечной стоимости и узнаете у сотрудника банка, будет ли одобрен кредит на эту сумму. Если банк ответит отказом, вам придется скорректировать стоимость покупки – приобрести авто в менее оснащенной комплектации или вовсе другую модель.

Помимо этого, есть еще значимые отличия автокредита в банке и салоне. Некоторые его виды в банке вам просто не предложат. Об этом – ниже.

Автокредит в банке

Банк традиционно торгует только стандартными автокредитами, также известными как классический кредит. Это тот самый вид займа, где вы собираете для банка пачку документов о себе, работе и доходах, затем ждете 1-3 дня и получаете одобрение на ссуду определенной суммы. Долго, хлопотно, но есть важные преимущества:

  1. Меньше процент по займу: вы можете получить выгодное предложение от банка, в котором получаете заработную плату или держите депозит. Помимо этого, вы просто можете выбрать самое выгодное предложение среди банков в своем городе;
  2. Экономия времени в салонах: получите одобрение один раз, и вам больше не нужно будет делать запросы в банк по поводу каждого понравившегося авто.

Есть и отрицательные моменты, главный из которых в том, что получив одобрение в одном банке, вы можете выбирать авто только в автосалонах-партнерах этого банка. Поэтому перед выбором кредитной организации советую определиться с маркой и посмотреть, с кем сотрудничает автодилер.

Автокредитование с государственной субсидией

Правительство в последние 5 лет настолько заинтересовано в росте продаж новых автомобилей, что готово поддерживать покупателей рублем. Для этого в 2013 году была создана программа государственного субсидирования покупки новых авто российской сборки. Сразу же после запуска программы ей воспользовались десятки тысяч заемщиков, и уже к 2015 году спрос на автокредиты вырос на 450%.

Смотрите видео, чтобы знать больше о деталях программы. Видео уже 2 года, и с тех пор условия субсидирования займов стали еще лучше:

Объем субсидирования непрерывно растет, в первую очередь за счет того, что повышается верхний порог стоимости автомобиля. В 2019 году он составляет 1,45 млн рублей. В пределах этой суммы можно найти городской седан, хэтчбек или кроссовер иностранного бренда в приличной комплектации. Кроме того, привлекательность субсидированного автокредита повышает еще и отмена требования первого взноса.

Автокредит в салоне

Стандартный кредит можно получить и в салоне. В отличие от банка, который заинтересован в первую очередь в возврате выданных в долг денег, автодилер желает сбыть как можно больше авто. Стремясь охватить как можно больше потенциальных клиентов, автосалоны в сотрудничестве с банками предлагают вариации классического кредита с облегченными условиями получения:

  • Кредит без первого взноса;
  • Кредит по двум документам (без подтверждения дохода);
  • Экспресс-кредит (решение в срок от 10 минут до 2 часов).

Но вы должны понимать, что такое быстрое и простое оформление вынуждает банк рисковать больше обычного, и он это компенсирует повышенной процентной ставкой.

Кредит с остаточным платежом

Кредитный продукт автодилеров, который заманивает покупателей в 2-3 раза более низким, чем при классической схеме, ежемесячным платежом. Этот вариант еще встречается под названием «с отложенным платежом» или бай-бэк (от англ. buy-back – обратный выкуп).

Суть схемы в том, что до 40% от основного долга объявляются остаточным платежом, который не погашается отдельно от регулярных платежей. В конце срока займа есть три опции:

  1. Позволить дилеру выкупить ваш автомобиль обратно. Часть вырученных денег покроет остаток долга, а остальное – ваша собственность;
  2. Сдать автомобиль в трейд-ин официального дилера. Из оцененной стоимости авто будет вычтен остаточный платеж, а остальное пойдет в зачет первоначального взноса за новый авто;
  3. Выплатить остаточный платеж. Сделать это можно разом, или продлив период платежей еще на 2 года.

Так как за период кредитования вы погашаете лишь часть основного долга, месячный взнос ниже. Но поскольку проценты банк начисляет на всю сумму, образуется дополнительная переплата.

Рассрочка

Те, кого не устраивает наличие переплаты, ищут способ взять заем без процентов. И иногда находят. В салонах вам могут предложить честную рассрочку с коротким сроком погашения или промо-предложение кредита с 0% ставкой. В чем разница и как получить такой заем, читайте в моей статье.

Статья в тему: Зачем платить проценты за автокредит, когда можно купить авто в рассрочку?

Автолизинг

Лизинг – это долгосрочная аренда с правом выкупа в конце срока. Как правило, предоставлением лизинга занимаются специализированные лизинговые компании. Официальные представители автомобильных брендов также предоставляют услуги лизинга коммерческой техники компаниям. Они же последние 3 года стараются откусить кусок рынка лизинговых услуг для физических лиц. Заметнее других брендов лизинг для физлиц продвигает KIA.

Об автолизинге важно знать две вещи:

  1. Лизинг – трехсторонняя сделка, которую заключают между собой автосалон, компания-лизингодатель и лизингополучатель;
  2. Машина передается лизингополучателю, то есть вам, не в собственность, а во временное владение, и платите вы именно за право пользования транспортным средством.

Платеж при лизинге, разумеется, гораздо меньше, чем при кредите, но в лизинге есть свои подводные камни. Самый большой из них – зависимость от компании-лизингодателя, которая является фактическим собственником транспортного средства.

Статья в тему: Авто в лизинг – подробное описание с примерами, сравнение с кредитом, арендой и есть ли выгода?

Фото 3

Требования к заёмщикам

К лицам, желающим получить автокредит по классической схеме, банки предъявляют следующие требования:

  • Официальный доход и трудоустройство, подтвержденные справками от работодателя, декларациями для ИП, трудовой книжкой или выпиской из приказа о приеме на работу. Исключение – сделка по двум документам, когда подтверждение заработка не требуется;
  • Письменное, нотариально удостоверенное согласие второго супруга, при его наличии, на сделку и передачу ее объекта в залог;
  • Право собственности на транспортное средство сохраняется за кредитором до погашения всей стоимости автокредита;
  • Оригинал технического паспорта хранится в банке на весь срок действия сделки. Заёмщик при эксплуатации авто пользуется копией;
  • Положительная кредитная история по кредитам и займам в прошлом и отсутствие долгов по любым финансовым обязательствам;
  • Минимальный общий трудовой стаж 24 месяца. На момент обращения в банк непрерывный стаж заёмщика должен быть не менее 1 года;
  • Гражданство Российской Федерации. Иностранцы и лица без гражданства имеют право на автокредитование, но со значительно меньшей суммой и более жесткими условиями;
  • Возрастной ценз – 20 — 60 лет;
  • Постоянная регистрация по месту нахождения кредитора. Некоторые банки отступают от этого требования и кредитуют жителей других регионов;
Фото 4

Стандартные автокредиты

Это направление характеризуется максимальными требованиями к клиенту и предмету залога при минимальной стоимости автокредита. Однако в «чистом виде» стандартный автокредит не встречается. Под этим понятием скрывается общепринятый набор элементов, так называемый скелет, на основе которого строятся различные программы, предполагающие большой спектр гибких и не всегда кабальных для заемщика условий.

В список распространенных программ стандартного автокредитования входят:

  1. «Автокредит по двум документам» — без справки о подтверждении дохода, для его оформления предъявляется только паспорт и сведения о прописке. Этот вид займа предполагает повышенный риск невозврата долга, поэтому к предмету залога предъявляются более жесткие требования, чем в остальных случаях (повышенная ликвидность, возраст не старше 2-5 лет и т.д.);
  2. «Автокредит без первого взноса» — имеет высокие ставки по процентам, короткий срок действия договора – до 24 месяцев. Требуется обязательное подтверждение дохода, трудового стажа, регистрации по месту нахождения банка;
  3. «Автокредит — Экспресс» — с ускоренным рассмотрением заявки клиента. Для него не характерны строгие критерии, предоставляется на общих условиях. Договор оформляется в автосалоне, без посещения банка. Недостаток – ограниченный выбор моделей авто;
  4. «Кредитование без КАСКО» — не предусматривает обязательной страховки рисков банка, отличается более высокими процентными ставками, выдается на приобретение автомобилей, бывших в употреблении длительные сроки. В связи с чем страхование является нецелесообразным;
  5. Автокредит Trade-in – подразумевает покупку нового транспортного средства в обмен на прежнее, стоимость которого приравнивается к первоначальному авансу, а остальную часть денег клиенту предоставляет банк. Плюс покупки trade-in в том, что автовладельцу не нужно самостоятельно продавать старую машину и изыскивать средства на первоначальный взнос.

К этому перечню можно отнести льготные программы автокредитования с участием государства, направленные на поддержку некоторых категорий населения в приобретении автомобилей.

Фото 5

Кто владелец авто?

Заемщик приобретает все права на купленное в кредит имущество. Однако некоторые его возможности в распоряжении своей собственностью ограничены, поскольку эта собственность (автомобиль) взята в залог.

На практике это значит, что без разрешения банка вы не можете дарить или продавать свой автомобиль, переоформлять его на другое имя, а также вносить в нее существенные изменения, отражающиеся на ее стоимости.

К примеру, заемщику разрешается прикреплять внешний багажник на крышу, делать тюнинг или повесить дополнительные противотуманки. Однако срезать крышу для превращения седана в кабриолет, или заменять форсированный двигатель более слабым и дешевым — строго запрещено.

После полного погашения кредита залог будет снят, а затем вы получите от банка документ, подтверждающий это действие. С этого момента у вас появляется полное право распоряжаться машиной как вам заблагорассудится.

Где ждать подвоха?

Где ждать подвоха?

Уловки автосалонов.

  • Салоны подписывают договорные отношения с двумя-тремя, а то и одним банком, что в разы сужает право покупателя на выбор условий кредита. Особенно в ситуации, когда банк не отличается лояльностью своих программ.
  • Чтобы увеличить собственную прибыль автосалоны предлагают массу акций. Например, вы выбрали понравившийся вам автомобиль, но салон готов сделать дорогостоящий подарок в виде оригинальных ковриков или комплекта зимней резины, если вы «раскошелитесь» на пакет дополнительных опций. В результате покупка выходит дороже, а покупатель выкидывает деньги за опции, которые в реальности ему могут никогда и не понадобиться.
  • Салоны могут выставлять цены автомобилей в валюте. По факту курс от салона будет завышен и стоимость авто окажется куда дороже, чем рассчитывал покупатель при выборе модели.
  • За отдельную стоимость салоны предлагают «упаковать» автомобиль до полной комплектации. Стоимость этого «удовольствия» дороже, чем на специализированной СТО, но покупатели идут на эту трату из надежды, что специалисты салона знают лучше, что и как делать.

Это далеко не все уловки, которыми пользуются салоны, их гораздо больше и покупателю нужно быть начеку, чтобы в погоне за недорогой покупкой не заплатить дважды.

Рекомендуем: Кто получает выгодные ставки по автокредиту в Газпромбанке?

Уловки банков не менее изощрены.

  • Громкая реклама о небольших ставках скрывает за собой ряд дополнительных страховок и комиссии. Банк не работает себе в убыток, значит кто-то за это платит. За попытку отказа от уплаты дополнительных страховок банк может не дать деньги вовсе или выдать по завышенной ставке.
  • Во время кредита автомобиль значится в залоге у банка. Если платеж будет просрочен несколько раз, банк наложит на автомобиль арест.
  • Банку выгодно получить полную стоимость процентов, поэтому в договоре не исключено наличие пункта о запрете досрочного погашения автокредита. Иногда за досрочное погашение банк может брать комиссию.
  • Штрафы за просрочку могут удорожать автокредит, увеличивая стоимость авто чуть не в два раза.

Документы для автокредита

Получение кредита – это серьезная процедура, которая справедливо требует предоставления заемщиком перечня документов, устанавливающегося самостоятельно каждым банком.

Как правило, к ним относятся:

  • заявление установленной формы, которое содержит анкетные данные и другие моменты, интересующие банк;
  • паспорт или документ, который его заменяет в силу законодательства;
  • трудовая книжка (копии определенных страниц);
  • справка о ваших доходах;
  • водительское удостоверение (если таковое имеется).

Банк также может запросить другие документы, к примеру, ИНН.

Автокредит — услуга не для всех

Чтобы получить автокредит, одного желания мало. Придется еще соответствовать представлениям банка о добропорядочном заемщике. Какие условия выдвигает банк к потенциальному заемщику? Не так уж и много:

  • Гражданство РФ, причем крайне желательна постоянная прописка в том городе, где вы берете кредит;
  • Возраст не менее 18 лет и не более 60 лет, причем большинство кредиторов автоматически отказывают заемщикам возрастом менее 21 года;
  • Положительная кредитная история. Будет лучше, если автокредит будет не первым займом в вашем послужном списке;
  • Документально подтвержденный доход, позволяющий погашать долг ежемесячными платежами;
  • Деньги на первый взнос, как признак финансовой состоятельности.

Наличие водительских прав обязательным не является – не все ведь берут машину, чтобы ездить самим. Конечно, можно обойтись и без справки о доходах и первого взноса, но цена кредита вырастет. И даже с негативной кредитной историей двери банков для вас не закрыты. А вот без российского гражданства не обойтись никак.

В чем связь между пропиской и выдачей кредита?

Банки в подавляющем большинстве случаев отказывают, если заявка подана не в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Оставив за рамками статьи рассуждения о том, почему так происходит и насколько это правильно, напомню только, что официальная регистрация по месту жительства или пребывания – это обязательное условие выдачи займа.

Наибольшее предпочтение при одобрении заявки отдается заемщикам с постоянной регистрацией и длительным стажем работы в одном и том же регионе. Если заемщик имеет постоянную регистрацию в одном городе, а работает, скажем, в соседней области, то шансы на успех сильно снижаются. Исправить ситуацию помогут документы с места работы, которые убедят банк в надежности трудоустройства заемщика – копия трудовой как подтверждение длительного стажа.

В случае, если заемщик имеет только временную прописку, то максимальный срок потребительского займа ограничен сроком окончания временной регистрации. В принципе, для рассрочки на год не станет препятствием отсутствие постоянной регистрации, но здесь уже многое зависит от доходов заемщика и от готовности банка идти на уступки.

Автокредит при стесненных финансах

Рассматривая заявку, банк будет искать подтверждения того, что вы способны выплатить заем. В идеале, вы облегчаете ему эту задачу с помощью справки о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка). Кредитные организации, к слову, охотнее выдают займы наемным работникам, нежели самозанятым гражданам – не верят, видимо, в успешность малого бизнеса в нашей стране.

Вы трудитесь по найму, имеете достаточный доход, но не смогли накопить на первый взнос? Не беда! К вашим услугам кредит без первого взноса. Хуже, если работодатель платит вам черную зарплату: о нормальной справке о доходах можно забыть, и придется искать возможность автокредитования без справок.

Нет постоянного дохода и первого взноса, но есть депозит в банке? Можно взять заем в том же банке с условием, что проценты с депозита будут перечисляться в счет ежемесячных платежей. Не лишним будет оставить банку в залог что-нибудь ценное, например, недвижимость – чтобы кредитор был спокоен на тот случай, если вы захотите снять депозит.

Плохая кредитная история – приговор?

В отличие от доходов, кредитную историю заемщика банки проверяют всегда, и значение справки из бюро кредитных историй трудно переоценить. Наличие недавних просрочек по прошлым кредитам может поставить под вопрос выдачу нового.

Говоря кратко, в случае подпорченной истории у вас два варианта:

  1. Поискать лояльную к наличию просрочек кредитную организацию, например, банк из числа недавно открывшихся. Пока такой банк не имеет постоянной базы клиентов, его эксперты могут не так критично оценивать заемщиков;
  2. Поправить историю займов, взяв кредит на срок 6-12 месяцев и выплатив его без просрочек. Это послужит доказательством вашей финансовой состоятельности.

 Требования к автомобилю

Фото 7

Потенциальные объекты автокредита «должны» соответствовать следующим требованиям:

  1. Полное страховое покрытие КАСКО, куда входят все страховые риски. Франшиза не допускается;
  2. Страхование оплачивается средствами заемщика;
  3. Страхователем и выгодоприобретателем по рискам угона или физической утраты выступает банк;
  4. Управлять автомобилем имеют право только лица, перечень которых указан в страховом полисе;
  5. Возраст отечественного автомобиля не более 5 лет, авто иностранной сборки – не старше 10 лет;
  6. Максимально допустимый пробег подержанного ТС – не выше 200 тыс.км, количество предыдущих хозяев – до 3 человек.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://fin-dolg.ru/avtokredity/chto-takoe-avtokredit
  • http://pravo-auto.com/chto-takoe-avtokredit-i-kakie-usloviya/
  • https://vseprofinansy.ru/kredity/avtokredit/chto-takoe-avtokredit
  • http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/avtokredit-ehto-prosto-razbiraemsya-kakie-est-vidy-i-usloviya-oformleniya.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий