Что дает страхование жизни при ипотеке

 

Зачем страховать жизнь и здоровье при ипотеке, и кто от этого выигрывает, обязательна эта процедура в 2019 году или нет, какие выгоды для заемщика несет, и сколько будет стоить страхование жизни? Важные нюансы и советы специалистов. Какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно?

Особенности по закону

Статья 935 ГК РФ указывает, что страхование жизни и здоровья гражданина возможно только на добровольной основе, однако, банки иногда навязывают этот вид страховки. Это выражается в размерах ставок, в более лояльных условиях, которые предоставит банк при наличии страховки.

Так как обязать гражданина страховать свою жизнь банк-кредитор не имеет права, то отказать в предоставлении ипотеки может запросто.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Период действия договора о страховании

Опираясь на условия страховщика, полис оформляется на 1 год, но некоторые банкиры требуют его ежегодного продления. В ином случае на имя кредитополучателя может быть начислена штрафная санкция.

А если кредитор не требует регулярного продления действия страхового полиса, у ссудополучателя появляется возможность сэкономить на ипотеке, ведь общая стоимость страховки, как правило, составляет внушительную сумму денег. По ряду объективных (не зависят от воли клиента) или субъективных (зависят от страхователя) причин период действия страховки может быть досрочно уменьшен.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, однозначно определить невозможно. В среднем все страховые компании действуют в рамках схожей политики ценообразования.

Обычно отказ от страхования жизни и здоровья влечет для заемщика повышение процентной ставки по кредиту от 0,5 до 3,5%.

При этом ставки по страховкам всегда меняются. Точно определить их и сравнить у различных страховых компаний можно только на момент принятия решения о приобретении страховки.

Самое главное правило, которое следует запомнить заемщикам, заключается в следующем. Банки не имеют права навязывать Вам сотрудничество с конкретной страховой фирмой. Вы имеете полное право застраховать свою жизнь в любой понравившейся Вам компании.

Как правило, стоимость страховки варьируется в пределах 0,5-1,5 % от суммы ипотечного займа. Однако, как рассчитать ее точно, многим неизвестно. Точная же стоимость определяется сугубо индивидуально на основании огромного числа факторов, характеризующих заемщика.

В частности, на цену страховки оказывают существенное влияние:

  • Возраст. Очевидно, что заемщики старшей возрастной группы и пенсионеры находятся в большей зоне риска наступления смерти или тяжелых болезней. Для них страховые устанавливают более высокие тарифы.
  • Пол. Банки и страховые считают более надежным заемщиком женщин. Для мужчин риск потери трудоспособности является более высоким.
  • Состояние здоровья и наличие хронических заболеваний. Банк и страховая потребуют от Вас медицинскую справку. При наличии определенных заболеваний тариф в отношении Вас будет увеличен.
  • Профессия. Очевидно, что для лиц, работающих на тяжелых и опасных производствах, тариф по страховке будет выше, чем у заемщиков, мирно заседающих в офисах.
  • Сумма кредита. Чем выше сумма долга по ипотеке, тем выше будет стоимость ее страховки.

Как правило, полис страхования жизни оформляется на 1 год, далее пролонгируется.

Заемщик также имеет право сменить страховую компанию по собственному желанию. Приобретать комплексную страховку, включающую в себя страхование титула, недвижимости и жизни, всегда стоит дешевле, чем покупка только одного страхового продукта.

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Безусловно можно, но порой крайне невыгодно.

Условия приобретения полиса в некоторых компаниях

Ингосстрах

Ингосстрах предлагает своим клиентам приобретение комплексного полиса при ипотечном кредитовании. В полис опционально включаются следующие риски:

  1. риск утраты залогового имущества (конструктивные элементы);
  2. смерть, инвалидность или утрата трудоспособности заемщика.

На сайте компании можно онлайн рассчитать примерную сумму страховки и посмотреть основные условия предоставления.

РЕСО Гарантия

РЕСО Гарантия также предоставляет комплексную страховку при ипотеке. На сайте организации действует калькулятор. Отдельной опцией при выборе страхования жизни идет риск временной потери трудоспособности, который можно исключить из полиса. Стоимость полиса при этом составит около 1% от размера займа.

РЕСО может вернуть страховую премию при досрочном расторжении договора, а также при досрочном погашении ипотечного кредита.

СОГАЗ

СОГАЗ страхует все риски, связанные с ипотекой по программе «Согаз-ипотека», в том числе жизнь и здоровье заемщика. Стоимость рассчитывается на основании 1-1,5% от кредитной суммы и около 10% дополнительно. Договор будет предусматривать также случаи самоповреждения, суицида, как основания для отказа в возмещении.

Важно! Возврат средств возможен только при досрочном погашении кредита, в иных случаях возврат не предусмотрен.

способов сэкономить на страховке здоровья

  1. Сделать основным заемщиком женщину. Тарифы на страховку для женщин намного ниже, чем для мужчин. Поэтому всегда стоит ставить женщину основным заемщиком по ипотеке.
  2. Не соглашаться на страховку жизни в банке. Не обязательно оформлять страховку в той компании, которую предлагает банк. Сотрудник банка может агрессивно навязывать страховые услуги, путем обмана или запугивания отказом в выдаче ипотеки, заставить клиента застраховаться в подопечной компании банка. При этом преследуется только одна цель – выполнить план продаж. Знайте, что у заемщика есть право выбора среди аккредитованных банком страховых компаний. Необходимо попросить перечень аккредитованных страховщиков у менеджера, и обзвонить все организации с целью найти наиболее выгодное предложение.
  3. Воспользоваться программой «Переход». При продлении страховки заемщик имеет право сменить страховую компанию. Многие страховщики предлагают скидки в размере 10-15% при переходе к ним. Прежняя страховая фирма, узнав, что заемщик уходит от нее, может также предложить скидку на дальнейшее обслуживание, с целью удержать клиента. Не подходит для Сбербанка.
  4. Скидки постоянным клиентам. Если у заемщика уже есть полис страхования ОСАГО, КАСКО, то он может обратиться в ту же организацию за страховкой жизни для ипотеки. Часто страховые организации делают скидки постоянным клиентам.
  5. Скидки для работников корпоративных клиентов. Если заемщик работает в крупной организации, которая страхует свои риски, то он может обратиться в эту компанию, и получить индивидуальную скидку.

Как происходит получение страховки?

Фото 2

Оформление страхового полиса на ипотечный кредит осуществляется только после одобрения банком заявки на выдачу займа, а также после выбора объекта недвижимости.

В целом, оформление страхования жизни и здоровья, осуществляется в несколько важных этапов:

  • Выбор страховой компании. Банк выделяет на это своим заемщикам время. Желательно узнать предложения нескольких страховых фирм, чтобы выявить более выгодные условия. Заемщик также может купить комплексную страховку в самом банке, не теряя время на выбор других компаний.
  • Сбор и предоставление в страховую компанию всей необходимой документации.
  • Составление заявления на получение страховки в офисе компании.
  • Обработка заявки на предоставление страховки в течение нескольких дней, после чего заемщику сообщается точная стоимость продукта.
  • Оплата страховки и получение полиса, который необходимо представить в офисе банка.

Страховая компания будет тщательно проверять Вашу заявку, поэтому крайне нежелательно пытаться обмануть ее, путем сообщения недостоверных данных.

Какие документы нужны для страхования жизни при ипотеке?

Страховые, как правило, запрашивают стандартный небольшой пакет документов от заемщиков. В его состав включаются, в частности:

  • Заявление и анкеты;
  • Паспорт;
  • Ипотечный договор;
  • Медицинская справка о состоянии здоровья.

Далее при продлении полиса страхования необходимо будет представлять справку об остатках выплат по ипотечному кредиту.

Для получения же страховой выплаты, придется представить более внушительный пакет документов:

  • Заявление о получении выплаты;
  • Свидетельство или справка о смерти с обязательным указанием причины ее наступления;
  • Справка об инвалидности;
  • Выписка из медицинской карты о болезни;
  • Справка о нахождении на больничном;
  • Акт о несчастном случае;
  • Справка из банка о размере задолженности на день обращения.

В справке, полученной из банка, обязательно должны быть указаны реквизиты кредитного учреждения для перечисления средств от страховой.

Пакет документов, которые попросит представить страховая, будет отличаться в зависимости от обстоятельств смерти или потери здоровья заемщика. Так, к примеру, при наступлении смерти на производстве, обязательно нужен будет соответствующий акт о несчастном случае.

Как отказаться от добровольного страхования жизни после получения ипотечного кредита

Если у финансовой организации получилось навязать страховку с повышенными процентами или попросту ненужную, исправить это можно, но с ограничениями:

  • Согласно закону № 3854 «О требованиях к условиям осуществления добровольного страхования» от г., чтобы не нарушать условий, клиент вправе отказаться от страховки в течение пяти дней (рабочих) со дня заключения соглашения. При этом страховая организация должна ему вернуть полную сумму оплаченных средств, которая обязана поступить в распоряжение клиента в течение 10 дней с момента получения заявления.
  • указанием Центрального банка РФ длительность периода охлаждения с г. увеличилась с 5 до 14 календарных дней.

Предложения банков

По большей части банки устанавливают процентную ставку выше, чтобы иметь возможность оградить себя от потенциальных потерь, если клиент не сможет оплачивать кредит.

Вопрос о том, законно ли требование банка об осуществлении страхования имеет однозначный ответ – нет.

Но заключение договора страхования жизни и здоровья придает некоторую уверенность банку, что долг в любом случае будет возмещен.

Некоторые банки предоставляют ипотечный кредит с существенно заниженной процентной ставкой, если потенциальный заемщик предъявит договор страхования жизни и здоровья.

Гражданам следует ознакомиться с предложениями банков, чтобы выбрать наиболее приемлемый для себя вариант ипотечного кредитования.

Среди различных программ существуют такие, в которых страхование ипотеки дешевле при заниженных процентных ставках, начисляемых на кредитные средства по ипотеке.

По большей части банки реализовывают государственные программы, которые предусматривают обеспечения жильем незащищенного слоя населения.

У граждан, отнесенных к указанной категории невысокий доход. Он не позволяет улучшить жилищные условия, приобрести собственное жилье, поэтому граждане вынуждены брать ипотечный кредит.

Сумма страховки

Однозначного ответа на вопрос, сколько стоит страхование жизни при ипотеке не существует.

Каждая страховая компания устанавливает свой прейскурант цен в зависимости от стоимости приобретаемого жилья.

На нее огромное влияние оказывает ликвидная стоимость жилья, которая обуславливается определенными факторами.

К ним относятся:

  1. Местоположение здания, в котором покупается жилье.
  2. Развитость инфраструктуры.
  3. Состояние здания, жилой площади, инженерного и сантехнического оборудования.

Размер страховой суммы подлежащей выплате заемщику сильно разнится в банках, единой цены законодателем не установлено.

Существующие ставки

Государство четко регулирует вопросы относительно размера процентных начислений по ипотечному кредитованию.

Оно ввело ограничения по размеру процентной ставки, которая должна быть установлена на тот или иной продукт.

По социальным программам, действующим в рамках проекта государства «Достойное жилье каждой российской семье» процентная ставка должна составлять от 12,5% до 16%.

Банк рассматривает заявление о предоставлении ипотечного кредита в индивидуальном порядке.

Размер процентной ставки на него тоже устанавливается индивидуально, поэтому четко обозначенного ее показателя не существует.

Досрочное погашение

Каждый заемщик может досрочно погасить долг по ипотечному кредиту.

Но такой пункт должен быть оговорен между заинтересованными сторонами и занесен в договор ипотечного кредитования.

Но банк получает свою прибыль за счет процентных начислений, которые устанавливаются на основную сумму долга.

Выдача кредита с последующим досрочным погашением долга невыгодна банку, поэтому он стремится максимально использовать свои права относительно сокращения срока кредитования.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.
Читайте также другие статьи от наших экспертов:Где в 2019 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — читайте в статье по ссылке.

При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье по этой ссылке.

3 довода в пользу страховки

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами. Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 главных выгоды для заемщика :

  1. Сниженный процент.
  2. Отсутствие требования об обязательном поручительстве.
  3. Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь при отсутствии страховки банку приходится уменьшать свои риски другими способами. Мы советуем оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Читайте также: Титульное страхование для ипотеки: что это значит и сколько стоит? Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Отказ от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке на 0,5-3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах – разница иногда может быть ощутимой. Страховаться в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.

Жизнь и здоровье военнослужащих и некоторых других категорий заемщиков могут быть уже застрахованы. Но отказаться от подобного страхования в банке все равно не получится. Дело в том, что по данной страховке выплату получает сам заемщик либо его родственники и деньги могут быть не направлены на погашение ипотеки. Банку же необходимо чтобы именно он был выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты).

Фото 2

Можно ли вернуть уплаченные средства и на каких условиях

С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

В данном случае компания:

  1. Производит перерасчёт.
  2. Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.

Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

Стоимость страхования жизни при ипотеке

Назвать точную стоимость страхования жизни при ипотеке достаточно сложно. Во-первых, все зависит от выбранной заемщиком компании, а во-вторых – величина страховки обусловлена рядом факторов, речь о которых пойдет далее. В помощь потенциальному страхователю, желающему произвести расчет страхования жизни при ипотеке, может стать онлайн калькулятор.

Какие факторы учитываются при расчете страховки?

Итак, для разных клиентов сумма взноса будет отличной. Страховщики принимают во внимание следующие показатели, влияющие на понижение или повышение коэффициента:

  1. Возраст. Лица, пребывающие в преклонном возрасте, считаются наиболее рисковой категорией клиентов. Вероятность наступления у них смерти, серьезного заболевания достаточна высокая по сравнению с молодыми заемщиками.
  2. Пол. Принято считать, что продолжительность жизни мужчин немного меньше женской половины, поэтому тариф для сильного пола может быть выше. Хотя женщина может внезапно уйти в декретный отпуск и тогда возможно потребуется пересмотреть условия договора. Половой признак не имеет веского значения, но учитывается в некоторых страховых компаниях.
  3. Состояние здоровья. Если у человека нет серьезных заболеваний, что подтверждено документально (выписка из медицинского учреждения), лицо не входит в группу риска, то размер страховой премии для него будет значительно ниже.
  4. Профессия. В случае если клиент работает на предприятии с тяжелыми условиями труда, длительность его жизни может быть короче, чем у обычных заемщиков. Страховые фирмы повышают коэффициент для таких граждан.
  5. Хобби и образ жизни. Клиент может указать в анкете, что в качестве своего хобби предпочитает экстремальные занятия (например, прыжки с парашюта и пр.). Такой ответ также окажет влияние на тариф страховщика.
  1. Возраст. Лица, пребывающие в преклонном возрасте, считаются наиболее рисковой категорией клиентов. Вероятность наступления у них смерти, серьезного заболевания достаточна высокая по сравнению с молодыми заемщиками.
  2. Пол. Принято считать, что продолжительность жизни мужчин немного меньше женской половины, поэтому тариф для сильного пола может быть выше. Хотя женщина может внезапно уйти в декретный отпуск и тогда возможно потребуется пересмотреть условия договора. Половой признак не имеет веского значения, но учитывается в некоторых страховых компаниях.
  3. Состояние здоровья. Если у человека нет серьезных заболеваний, что подтверждено документально (выписка из медицинского учреждения), лицо не входит в группу риска, то размер страховой премии для него будет значительно ниже.
  4. Профессия. В случае если клиент работает на предприятии с тяжелыми условиями труда, длительность его жизни может быть короче, чем у обычных заемщиков. Страховые фирмы повышают коэффициент для таких граждан.
  5. Хобби и образ жизни. Клиент может указать в анкете, что в качестве своего хобби предпочитает экстремальные занятия (например, прыжки с парашюта и пр.). Такой ответ также окажет влияние на тариф страховщика.

Тарифы страховых компаний

В каждом страховом случае есть базовая величина, которая выражена в процентном соотношении. Примерные тарифы наиболее известных страховых компаний рынка России представлены в таблице ниже:

  1. Подготовка необходимых документов.
  2. Написание соответствующего заявления.
  3. Передача бумаг в страховую компанию путем обращения в банк или лично к страховщику.
  4. Ожидание решения по выплате компенсации.
  5. Получение справки об отсутствии долга.

Когда у ссудополучателя наступил страховой случай (например, тяжелая болезнь), медлить не рекомендуем. Как можно быстрее начинайте оформление процедуры погашения ипотеки банку. Высокая скорость вызвана необходимость после платить пеню за допущенные просрочки (страховщик этого делать не будет). Кроме того каждый страховой случай имеет свои сроки подачи документов, которые выше мы уже обсуждали. Процесс обращения в компанию заключается в следующих действиях:

Далее страховая компания переведет деньги на счет кредитора, который является в данном случае выгодоприобретателем.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и почему оно может подорожать?

Фото 4

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию.

Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:

  1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Полис обойдется дешевле на 30-50%. Однако есть компании, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
  2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше. Разница в ставках между 25 летним и 50 летним клиентом может составлять 5-10 раз. Заемщикам в возрасте более 60 лет вообще отказывают в страховке жизни.
  3. Наличие хронических заболеваний. Они увеличивают стоимость страховки.
  4. Общее состояние здоровья. От клиента потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Поэтому большинство клиентов предпочитают молчать о болезнях. Рекомендуем не скрывать правду от страховщика, поскольку сокрытие болезней может послужить основанием для отказа в страховой выплате.
  5. Лишний вес. Страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
  6. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф. Риск у бухгалтера и сотрудника МЧС существенно различается. Последним вообще сложно найти компанию, которая согласится на страхование.
  7. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни, где выгодоприобретатель не банк. Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
  8. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.
  9. Комиссия банка. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и берут комиссию за привлеченных клиентов. Одни хотят от страховщика 20-50% от стоимости полиса, другие вообще на этом не зарабатывают, все зависит от банка.
Читайте также: Страхование ипотечной квартиры: где дешевле и какие условия?

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно.

Читайте также другие статьи от наших экспертов:Какие нюансы существуют при покупке квартиры в новостройке в ипотеку, преимущества и возможность снижения процентной ставки, как провести сделку с максимальной выгодой, а также пошаговая схема оформления — читать экспертную статью.

Какие документы нужны при оформлении ипотечного кредита, что входит в основной пакет и какие документы предоставлять на недвижимость, а также документы при участии в программах — полный список документов для ипотеки.

Пример расчета стоимости

Рассчитать стоимость страховки не сложно. Нужно узнать величину тарифного плана в страховой компании, и рассчитать итоговую сумму по формуле:

Сумма оставшейся задолженности * тариф (в %)

Например, размер ипотеки 3 млн. руб. Тариф – 0,15%.

Рассчитаем цену страхования за 1 год:

3 000 000 руб. * 0,15% = 4500 руб.

Размер взноса напрямую зависит от размера ипотеки. Чем больше сумма долга – тем дороже стоимость полиса.

Как происходит расчёт страхования

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Конечно, компании обращают внимание и на место работы клиента, ведь если производство является вредным и опасным для здоровья, то повышается риск заболеваний и получения травм, несовместимых с жизнью, это может послужить повышением вносимых комиссионных.

Хочется отметить, что:

  • банальные вредные привычки;
  • курение;
  • выпивка;
  • также излишней вес

станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/strahovanie/zhizni
  • https://ipotekaved.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html
  • https://viplawyer.ru/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke/
  • http://ipoteka-expert.com/straxovanie-zhizni-pri-ipoteke-2/
  • https://ipotekunado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke
  • https://sovets24.ru/1783-strahovanie-jizni-pri-ipoteke-v-sberbanke.html
  • https://epayinfo.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/chto-daet-straxovanie-zhizni-pri-ipoteke.html
  • https://zhiloepravo.com/vopros/ipoteka/strahovanie-zhizni.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий