Что такое полис исж

 

Статья об инвестиционном страховании жизни. Преимущества и недостатки, лучшие предложения на рынке. Действия при наступлении страхового случая. Кратко про устройство контрактов НСЖ и ИСЖ. Их сходства и различия. Стоит ли использовать? Возможные альтернативы для страхования жизни, и накопительных планов для создания капитала

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний.

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно. Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса — от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте. Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно. Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

СОГАЗ

Программа «Индекс доверия» от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования.

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис, конечно.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

  • застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
  • застрахованное лицо умирает естественной смертью;
  • застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
  • здоровью застрахованного лица причиняется вред.

Как появилось ИСЖ

До появления ИСЖ российские компании в сегменте страхования жизни предлагали рисковое и накопительное страхование жизни. В первых накоплений нет вообще, во вторых – доходность очень низка.

Поэтому россияне искали более выгодные инструменты. А страховщики – возможность предложить рынку более доходные страховые контракты.

Так родились идея создать инвестиционный план в страховой оболочке. Это и есть договор инвестиционного страхования жизни. Его задача — получить высокий доход на вложенные средства.

Однако мы понимаем, что чем выше потенциальная доходность инвестирования, тем выше и его риск. Страховые компании России по закону не имеет права перекладывать риск инвестирования на своих клиентов. И это привело к тому, что программы ИСЖ в России имеют специальную конструкцию.

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Наступил страховой случай: что делать?

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию, оформлявшую полис, подкрепив его такими документами:

  • справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
  • свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
  • заявлением, написанным по установленному образцу;
  • полисом;
  • оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку, после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Какова реальная доходность

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2019 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Преимущества ИСЖ

Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья «Где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:

  1. Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами.
  2. Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом.
  3. Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно.
  4. Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
  5. Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
  6. Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность.

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки:

  1. Система страхования вкладов физических лиц не распространяется на договоры ИСЖ. Поскольку инвестиционное страхование жизни — продукт страховой компании, а не банка, ваши вклады не могут быть защищены. Учитывая, что договора заключаются на довольно длительные сроки (не менее 3 лет), гарантии, что страховая компания не обанкротится, а ваши деньги не исчезнут вместе с ней, никто вам не даст.
  2. При расторжении договора ИСЖ вам придется выплатить приличную компенсацию страховой. Нередко выкупные суммы достигают в размерах 80% общей суммы вклада.
  3. Компании не дают гарантии, что вы получите инвестиционный доход. Кроме того, узнать, какова доходность инвестиционной деятельности страховщика, невозможно. А потому придется верить тем цифрам, которые предоставит компания.
  4. Страховые фирмы выделяют отдельную группу лиц, договора с которыми не могут быть заключены по умолчанию. К таковым относят инвалидов и тех, кто в текущий момент проходит амбулаторное лечение. Прежде чем подписать договор со страховщиком, вам нужно сообщить ему обо всех своих заболеваниях. Страховой агент никогда не спрашивает о болезнях, а страхующиеся особы могут не знать о необходимости предоставления подобной информации. Как результат — при наступлении страхового случая человеку отказывают в выплатах, признавая договор недействительным.
  5. Все договоры содержат немалый перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Так, ДТП, произошедшее в результате алкогольного опьянения страхователя, заражение ВИЧ-инфекцией или травма, полученная при занятиях спортом, — все это не страховые случаи, за наступление которых страховые компании не станут платить компенсации.
  6. Чтобы доказать факт наступления страхового случая, придется попотеть над сбором документов.
  7. Однако, даже наличие всей необходимой документации не гарантирует вам скорого получения денежных средств. Страховые компании производят проверку пакета документов в течение 14 дней с момента их получения, а только потом приступают к выплатам. Причем на реализацию последних тратится еще до 10 дней.
  8. Чем больше страховых рисков содержится в полисе, тем выше его стоимость. Обратите внимание, какие именно риски включены в ваш договор. Вполне возможно, что вероятность их наступления будет приближена к нулю, а стоимость полиса при этом они «утяжелят» на кругленькую сумму.
Фото 1

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях:

  1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
  2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части — одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
  3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
  4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций, установленных компанией.
  5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
  6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет. В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Умереть в России

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Страховая всегда в выигрыше

Знаете какие сферы деятельности были, есть и будут самыми прибыльными?

  • война;
  • медицина;
  • религия;
  • криминал;
  • и страхование……

Если взять тот же ИСЖ, что поимеет страховая с нас?

Высокие комиссионные. По разным данным и страховым компаниям, процент, получаемый менеджерами при продаже ИСЖ варьируется от 8 до 15%. Вы только купили себе полис, внесли деньги, а с него уже оттяпали приличный кусок.

Страхование от смерти. Вероятность страхового случая ничтожна. Если не брать (не искать целенаправленно) статистику по смертельным случаям. Как вы думаете какой процент застрахованных не доживут до окончания действия полиса? Я думаю не более пары-тройки процентов. Ну пусть даже 5%.

Страховая обещает отдать (вернуть) ваши же денежки при гибели. И в 2-3 раза больше при несчастном случае. Итого — максимум 15% пойдет на выплаты страховок. Остальное остается в распоряжении страховой.

Бесплатные деньги. Коэффициент участия позволяет компании не рисковать собственными деньгами. А пользоваться чужими без какой-либо ответственности за конечный результат. Если получится заработать — отлично. Если будут получены убытки — они лягут на плечи застрахованного. Отличная модель бизнеса.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынковУ компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования — открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов.

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий:

  1. Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
  2. Довериться специалистам страховой компании.

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, — коэффициент участия, который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств. Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно, ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета. Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

Фото 2

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ:

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ. Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Сколько вы теряете

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:

Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.

Доходность инвестиционного страхования

Важно понимать, что доход в полисах ИСЖ не гарантируется. После открытия договора человек сам выбирает базовый актив для инвестирования. Например — золото, индекс РТС или нефть.

Полученная доходность к окончанию договора будет зависеть от цены базового актива в этот момент. И теоретически доходность полиса ИСЖ может быть очень высокой.

Однако ожидать высокой доходности  вряд ли стоит. Ведь в доходные активы инвестируется лишь малая часть вашего капитала. Основная же часть инвестирована консервативно, с низкой доходностью. Поэтому, даже если базовый актив серьезно вырастет в цене — суммарная доходность всего контракта будет невысокой.

Но при стоит помнить, что человек защищен от убытков. Ввиду устройства полиса ИСЖ человек не может потерять деньги, инвестируя в этот инструмент. Поэтому его доходность не может быть отрицательной.

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей статье про накопительное страхование жизни. Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года. Клиент вправе решать — вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ — это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования — это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования — это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков — смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части: инвестиционную и гарантированную. Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, — например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда, увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную, часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей статье об инвестировании в акции. Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией.

Страховые выплаты

Фото 4

Дополнительно к этому человек получаете страховую защиту в рамках купленного инвестиционного полиса.

В каких случаях страховая компания выплатит деньги?

В договоре ИСЖ их два.

При наступлении страхового случая (смерть, болезнь, инвалидность). Опции прописываются для каждого индивидуально. Застрахованный получает от 100 до 200-300% от суммы вложенных средств. Здесь все опять зависит от условий самой страховой компании и от условия заключения договора.

Дожитие или истечение срока договора страхования. В таком случае клиент получает полностью гарантированную часть. Плюс прибыль, полученную от инвестиционного дохода. Если конечно она есть. Но об этом ниже.

Как устроен полис ИСЖ?

Поскольку инвестиционное страхование жизни является финансово-страховым продуктом, то имеет смысл рассмотреть по отдельности его финансовую и страховую составляющие.

Финансовая составляющая полиса

Взнос клиента делится компанией на две неравные части: гарантийный фонд (ГФ) и инвестиционный фонд (ИФ).

Гарантийный фонд составляет бОльшую часть и используется страховщиком для вложения в инструменты фиксированной доходности (например, вклады, облигации федерального займа). Именно за счёт ГФ компания может гарантировать клиенту 100%-ный возврат вложенных средств при любой ситуации на рынке. ГФ ещё называют страховым резервом.

Инвестиционный фонд используется для вложения средств в высокодоходные, но и высокорисковые инструменты (акции или облигации российских и зарубежных компаний, фьючерсы, опционы). В случае роста рынка он может дать хороший доход, исчисляемый десятками процентов годовых! Как любят указывать страховщики на своих официальных сайтах: доходность программы не ограничивается, что заставляет некоторых клиентов сглотнуть слюну, прикидывая какие барыши они могли бы получить.

Дело в том, что компании предлагают на выбор клиенту (далее цитата ООО СК “Сбербанк страхование жизни» в описании продукта «СмартПолис») – «проверенные стратегии инвестирования рискового фонда, которые имеют тенденции к росту в долгосрочной перспективе» (о стратегиях мы поговорим подробнее чуть ниже). И по каждой стратегии иногда указывается доходность, полученная за некоторый период в прошлом. Обычно это приятная для глаза цифра, но обратите внимание на тот факт, что доход, полученный в прошлом, не гарантирует его получения в будущем – рынок бывает непредсказуем и за ростом может последовать крутое и продолжительное падение.

Соотношение ГФ и ИФ зависит от срока действия договора. Чем он длиннее, тем большая часть участвует в инвестициях, а значит есть вероятность получения более высокого дохода.

В любом случае вы (или ваши родственники) получите назад сумму, равную как минимум вашему взносу, или сумму, увеличенную на доход от инвестиций.

Страховая составляющая полиса

В основе ИСЖ лежат классические риски страхования жизни – дожитие застрахованного до окончания срока действия договора и смерть по любой причине. Это базовое или смешанное страхование («голое» – на проф. сленге страховщиков).

Если застрахованный благополучно доживает до конца обозначенного в договоре срока, он получает 100% вложенных средств плюс доход от инвестиций – так работает риск «дожитие». То же происходит, если он уходит из жизни до того, как договор закончится, только деньги получает назначенный им выгодоприобретатель (или несколько выгодоприобретателей) – это уже риск «смерть застрахованного по любой причине».

Страховая составляющая осуществляет финансовую защиту семьи (родственников) застрахованного от его внезапного ухода из жизни. Она же при подключении дополнительных опций обеспечивает защиту застрахованного от временной нетрудоспособности.

Посмотрите небольшое видео с рекламой продукта «СмартПолис» с официального сайта СК “Сбербанк страхование жизни», где в нескольких словах объясняется суть программы ИСЖ.

Пример расчета программы инвестиционного страхования жизни

Ниже вы можете ознакомиться с примером расчёта ИСЖ (страховой продукт Капитал от компании ООО «ППФ Страхование жизни»), взятым из открытого источника ().

Скачать (PDF, 308KB)

Клиент в рамках этого расчета застраховался по основной программе (смешанное страхование) и по дополнительной, где учтены дополнительные риски (см. ниже). Гарантированные выплаты указаны на первой странице, а ожидаемые (при удачном стечении обстоятельств и полученном доходе в результате инвестиций с ожидаемой доходностью 13,7%) – вы можете увидеть на второй странице. Там же гарантийный и ожидаемый размер выкупной суммы.

Этот пример нам очень поможет при последующем разборе темы.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://guide-investor.com/finansovaya-gramotnost/investstrahovanie/
  • https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html
  • https://journal.tinkoff.ru/iszh-nszh/
  • http://glav-invest.com/nakopitelnoe-investitsionnoe-strakhovanie-zhizni/
  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh.html
  • https://privatbankrf.ru/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh-podrobnyiy-obzor.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий